房贷还款“先息后本”热度升温 存量房贷利率会否筹商激励暖热
证券时报记者 谢忠翔 黄钰霖
适合战略筹商，住房举措接连推出。近期，多家银行推出了“先息后本”的房贷还款神气，该类家具照旧推出就立即激励商场暖热。
日前，证券时报记者看望发现，现在已有部分城市的银行客户苦求贷款“先息后本”奇迹，但有的银行客户照旧暗示“先息后本”会变成后期还款压力过大。
最低可还1元本金
近日，包括吉祥银行、开导银行、兴业银行在内的多家银行先后推出房贷“先息后本”还款业务。总体来看，商场上“先息后本”的主流决策为，“先息”期数24~60期，贷款东谈主仅需偿还利息，偿息期事后，则需在剩余贷款期限内如期偿清余下贷款。有银行暗示，此举是为了裁减房贷客户的还款压力，每月最低不错只还1元本金。
不外，证券时报记者看望获悉，部分银行的房贷“先息后本”还款业务，暂未在一些地区落地。吉祥银行北京某支行一位信贷客户司理暗示，刻下该行还莫得房贷“先息后本”业务，其他类型的“气球贷”，举例典质运筹帷幄贷不错办理“先息后本”形式。吉祥银行深圳福田某支行客户司理则暗示，该行暂时莫得落地“气球贷”业务。其他银行方面，一位家住北京的建行房贷客户显露，其建行手机银行上现在仍炫夸“该笔贷款地方地区暂未灵通还款霸术筹商奇迹”。
事实上，房贷还款“先息后本”形式已不是崭新事，早在两年前就有银行推出访佛业务。证券时报记者从兴业银行获悉，2022年2月底，该行上线一款名为“随薪供”的家具，针对中遥远个东谈主一手、二手住房贷款客户，但设定最遥远限仅有3年，在该期限内客户可暂停清偿贷款本金，只偿还贷款利息，这是裁减客户短期还款压力的一种还款神气。2022年起，开导银行也在多地分行推出了名为“放松供”的访佛家具。
适用未来收入改善东谈主群
“我看到‘先息后本’的宣传时也心动了。”李先生告诉证券时报记者，我方仍有约200万元的房贷，其地方的借款银行暂未推出该类奇迹。不外，李先生也存在记念，“一思到后期本金偿还的压力，我照旧思先按揭还款”。在叮嘱媒体上，像李先生这么对房贷“先息后本”规避而视的群体并不在少数。
证券时报记者算了一笔账，以建行“放松供”为例，假定贷款100万元、还款期限30年、利率3.5%。老例等额本息还款神气，月供需要4490元。若在两年前使用该家具，则每月唯有还1元本金，月供在2800元足下。不外，由于使用该家具延后偿还本金，最终产生的利息则高于等额本息快要6万元。
多位分析东谈主士告诉证券时报记者，前期的阶段性偿息“减压”期事后，本金偿还的压力和风险辞谢冷漠。不论后续怎么偿还，本金偿还压力是增大的，若对收入和偿还智商规划不到位，容易产生毁约风险。
广东省城规院住房战略接洽中心首席接洽员李宇嘉对质券时报记者暗示，该类家具针对的是刻下对还款有记念的年青东谈主、新市民等买房东体东谈主群，在现在链接贷款需求有限的情况下，“先息后本”的遐想，能一定进度上减轻购房者的压力和记念。
李宇嘉分析，当下住户按揭贷款苦求意愿不彊，银行在面对钞票荒的情况下仍把按揭贷款手脚优质钞票来抢，导致银行之间的竞争加重。各银行之间，除了贷款利率竞争，更多是奇迹的竞争，再加上刻下银行裁减利率争抢客户的空间有限，通过贷款家具遐想和立异来拓客就成为一种选项。
“一般是后续五年收入情状捏续改善的家庭，不错尝试此类奇迹。然而凡俗以为后续偿还智商加多，粗莽误判收入情状，就容易产生新的压力和风险。”易居接洽院接洽总监严跃进暗示，关于营业银行来说，大领域推动此类形式通常会带来风险，提倡关于部分有阶段性减轻偿付压力需求的客户，营业银行不错作念个体评估后实际。
存量房贷利率还会调吗？
房地产新政推出后，各地不息取消房贷利率下限，新发住房贷款利率创下新低。有机构统计，近期30个样本城市的首套房贷利率平均下跌20BP(基点)，降幅最多的城市甚而达到45BP，最低利率降至3.15%。相对而言，此前购房客户的存量房贷利率仍督察在4%以上。比拟新发房贷利率，二者之间的利差再次拉大。
在此布景下，又有一些银行客户袭取对存量房贷提前还款。近期，有各人发文敕令，再次裁减存量房贷利率的时机已到。
家住上海的吴先生告诉证券时报记者，本年5月他再次向银行苦求提前偿还房贷13万元，前后系数提前还贷140万元，为此拼光了此前的积聚和泰半年收入。吴先生暗示，近期他地方的公司正在裁人，提前还款主若是出于对未来收入不踏实的担忧，主动裁减欠债。
据国泰君安韩朝辉团队日前发布的研报，2月以来，住户早偿率指数加快上行，4月达到37%的历史高位，反应住户提前还贷的行为昭着增多。
不外，有多位各人以为，短期内，营业银行连续裁减存量房贷利率的能源不及。李宇嘉暗示，银行欠债资本很高，贷款利率箝制下滑，银行收益面对较大挑战，因此短期内贷款利率下跌的空间不大。长江证券分析师马祥云在研报中瞻望，短期内再次下调存量房贷利率的概率较小，银行净息差再创历史新低，基于银行运筹帷幄压力，导致出台冲击较大的战略会更审慎。